Escrito el 9 septiembre, 2022

¿Piensas adquirir una vivienda, y no cuentas con la cantidad de dinero suficiente? Un crédito hipotecario puede ser el aliado perfecto para ayudarte a cumplir esa meta, pero antes de considerar esta opción, es importante que conozcas algunos aspectos clave que te serán de gran utilidad al momento de tomar la decisión.

¿Qué es un crédito hipotecario y cómo funciona?

Se trata de un préstamo a mediano o largo plazo, destinado para la compra, construcción, ampliación o reparación, tanto de bienes inmuebles, como de oficinas o locales comerciales.

Además de los bancos, esta herramienta financiera también es concedida por entidades mutuarias y algunas cooperativas de ahorro y crédito, por lo que dispones de distintas fuentes de donde obtenerlo.

Sin embargo, antes de realizar la solicitud, debes evaluar tu capacidad de pago. Para ello, tendrás que determinar tu ingreso total mensual, sumando a tu salario cualquier otro tipo de renta que percibas.

Luego réstale a ese monto los gastos fijos, como arriendo, servicios, alimentación, transporte y educación, entre otros, y listo.

Debes tener presente que varios expertos recomiendan que los dividendos – las cuotas a pagar por la solicitud del crédito- no superen el 25% de tu ingreso total.

¿Cuántos tipos de créditos hipotecarios existen?

En la actualidad, hay tres tipos de créditos hipotecarios, diferenciados por la forma en la que generan su financiamiento, es decir, que utilizan distintos mecanismos para conseguir el capital que será prestado.

Estos son:

1. Crédito hipotecario con letras de crédito: este producto crediticio se financia mediante una letra hipotecaria que puede ser adquirida por el propio banco o vendida en la Bolsa de Valores.

2. Mutuo hipotecario endosable: la particularidad de este crédito es que te permite entregar su financiamiento a terceros, vendiendo en el mercado la escritura de contrato como un endoso.

3. Mutuo hipotecario no endosable: financiado con recursos propios de la institución que lo concede, este tipo de crédito no admite bajo ninguna circunstancia ser transferido a terceros.

¿Cuáles son sus principales rasgos característicos?

Ahora bien, este instrumento presente características generarles, como:

Tiene costos asociados 

Los créditos hipotecarios en Chile implican gastos adicionales al capital adeudado, por concepto de notaría, tasación, impuestos en timbres fiscales y estampillas, y estudio de títulos y redacción de escritura, entre otros.

Se puede prepagar

Si lo deseas, tienes la posibilidad de anticipar el pago de toda la deuda o una parte de ella antes del plazo previsto (que puede variar entre 15 a 40 años), pero podrás hacerlo bajo determinadas condiciones, conforme a lo pactado en la escritura.

El bien adquirido queda hipotecado

Cuando solicitas un crédito hipotecario la propiedad adquirida queda como garantía a favor del banco o la entidad que te haya hecho el préstamo, para asegurar el cumplimiento del pago en el lapso previsto.

Debes contratar dos seguros

Toda operación hipotecaria implica la contratación de dos seguros: uno de desgravamen, que cubre el saldo de la deuda si el deudor fallece; y uno de incendio, para resguardar la deuda ante casos de siniestro.

Pueden exigirte un aval

Para conceder créditos hipotecarios en Chile, algunas instituciones pueden exigirte que comprometas a una tercera persona como aval, para disponer de una segunda fuente de pago que te cubra en caso de que tú no puedas cumplir.

¿Cómo obtener un crédito hipotecario?

Aunque la oferta es bastante amplia, para que te aprueben un crédito hipotecario debes superar la evaluación a la que te someterá el banco o entidad financiera, que te solicitará algunos recaudos para evaluar tu situación crediticia y comprobar tu capacidad de pago.

Pero, si tienes interés en adquirir una vivienda y, pese saber dónde y cómo obtener un crédito hipotecario aún tienes dudas, Inmobiliaria Nueva Urbe puede acompañarte en todo el proceso de compra, y ofrecerte la orientación que necesitas para que des ese gran paso sin mayores inconvenientes.

Escrito el 3 agosto, 2022

Las presiones inflacionarias, el deterioro del mercado de capitales y la recesión económica llevaron a los bancos a endurecer las condiciones de crédito hipotecario en lo que respecta a incremento de tasa de interés, mayor monto de pie exigido y disminución de los plazos de préstamo

Frente a este último punto, el plazo máximo era de 20 años, con predominancia de 10 y 15. Sin embargo, durante los últimos meses los créditos hipotecarios Chile han empezado a registrar condiciones menos restrictivas y algunas entidades  han confirmado el regreso de plazos a 30 años.

¿A qué se debe el regreso de la oferta de créditos hipotecarios a 30 años?

La economía chilena aún no se repone del impacto del estallido social de 2019 y la pandemia. De hecho, la inflación ha seguido escalando y las previsiones de crecimiento de la economía para este 2022 no son auspiciosas.

Sin embargo, el Informe de Percepción de Negocios del Banco Central anunció que: «ha habido algún relajo en los plazos y pie exigido en la cartera hipotecaria respecto de fines del año anterior«.

Esto se debe a que las volatilidades en el mercado de capitales, principalmente en el de renta fija, han vuelto a niveles normales. Además, cada vez es más remota la posibilidad de nuevos retiros de fondos AFP.

En este último punto debes tener presente que los retiros de fondos supusieron una descapitalización de las AFP, que son actores relevantes en el mercado de capitales y principales compradores de los bonos que emiten los bancos para financiar los créditos hipotecarios Chile.

Incluso, esta fue una de las razones por las que otros tipos de créditos hipotecarios, como los ofrecidos por las mutuarias, hubiesen conservado los plazos a 30 años: estos no se financian con bonos comercializados en el mercado local, sino con los recursos obtenidos por las aseguradoras en las rentas vitalicias.

Además, es lógico pensar que los bancos deben decidir entre mantener las restricciones al crédito hipotecario o flexibilizar un poco para recibir solicitudes de financiamiento.

Ten presente que, según la Encuesta sobre Créditos Bancarios del primer trimestre de 2022, la fracción de bancos que reportó una reducción de la demanda en la cartera de créditos para la vivienda subió desde 64 a 73%, pero en el informe del segundo trimestre reportó una baja del 73 al 46% en este indicador.

Entidades donde es posible un crédito a 30 años

Entre las entidades financieras que están ofreciendo préstamos hipotecarios a 30 años encuentras, según el simulador de Compara Online, encuentras:

• Scotiabank.
• Banco Estado.
• Santander.
• BCI.
• Bice Hipotecaria.
• Banco Consorcio.
• Banco Edwards.
• Hipotecaria Security.
• Coopeuch.
• Metlife.
• Itaú.
• Banco Falabella.

Cabe señalar que en mayo también se rompió la tendencia alcista en la tasa de interés de los créditos hipotecarios, ubicándola en el 4.41%. 

Si bien es casi el doble de lo que rondaba hace un año (2.36%) aún continúa siendo una de las tasas de interés bajas y favorables a nivel internacional, pues en otros países oscilan entre el 7% y el 15%.

Es un buen momento para invertir en inmuebles a pesar de la coyuntura económica. Y a futuro, si las condiciones mejoran, puedes optar por la portabilidad financiera para disfrutar de todo lo que implica una tasa de interés más baja.

Si deseas aprovechar esas condiciones favorables, es importante que lo hagas de la mano de una asesoría integral, como la de INU, que te acompaña en todo el proceso de compra, incluida la elección de la opción más conveniente entre diferentes tipos de créditos hipotecarios.